3大行動支付框架大比較

一般行動錢包或支付應用程式可能用的支付框架有三種：NFC、雲端或封閉式系統，由於安全性和風險管理流程的高規格，NFC受到提供者和行動網路的喜愛，獨立的新創公司喜歡雲端錢包，通常會透過一個雲端服務來連結使用者的卡片，並使用資料連接性、地理定位或QR 碼（快速回應）／條碼來交易，商家則傾向於選擇封閉式系統，因為喜歡自己可重複儲值的禮物卡系統作為主要的資金來源。

這三種生態系統──NFC、雲端錢包或封閉式系統──甚至可以共存在一個錢包裡，成為一個萬用的行動錢包，更容易流通到不同的裝置平台，每種生態系統可能有自己的優點和缺點，因此開發者必須衡量每一種的成本，選擇最適合的。

每一種行動支付系統都有各自的優缺點，雖然企業往往會衡量商業模式、上市時間或顧客所有權來做決策，不過最終是易用性、安全性和附加價值促使消費者買單。

NFC支付應用程式

NFC就像很多其他的無線通訊標準，例如藍牙或RFID（無線射頻辨識），讓兩個物體可以交換資料封包，雖然藍牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時仍然可以運作，不過NFC 的距離比較短──一般大約一公分的範圍，可用在各種行動使用案例：朋友間分享照片、拍一下海報取得促銷的媒體下載或讀取交通卡取得目前的餘額。

申請者的NFC 支付通常靠三個主要的組成元素：手機的NFC天線、手機裡防干擾的安全元件（一個智慧晶片，根據EMV標準，使用者的卡片資料在晶片裡受到保護）、和放在店內收銀台的非接觸式NFC讀卡機，消費者的手機有支援NFC的話，可以走進任何支援非接觸式支付的商店，在讀卡機上感應手機付款，對商家來說，這看起來就像使用者刷卡一樣（或是插入晶片密碼卡，像在美國以外的地區的作法）。

目前已有超過1億2千5百萬個行動裝置支援NFC技術，能讓兩個裝置在相隔一吋左右的距離裡互相交換資料，讀卡機和手機之間的電磁溝通會持續0.5 秒，在這段時間內讀卡機會從手機內的安全晶片讀取資料，這個資料跟寫在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的，不過在後面有加上額外的資料和密碼，它們可以具有有效性。

NFC支付的使用者體驗像這樣：消費者走到收銀台結帳時會打開應用程式、輸入PIN碼，準備付款時會點付款按鈕或把手機拿到讀卡機上方，或者她只要把手機拿到讀卡機上方、不用開啟應用程式，這些互動會因為所使用的行動非接觸式標準而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規定的功能需求──以及發卡銀行如何規範它的卡片在POS終端機出現的方式，讀卡機會透過響亮的嗶聲來提醒消費者和商家，消費者的手機會震動或顯示某種確認訊息，交易就完成了！

儘管NFC技術（有時被稱為行動非接觸式付款）在有些地區被管理得很好且被廣泛使用，像南韓的公共運輸和自動販賣機，不過在其他市場的接受度不高，像美國和英國，歸因於幾點，例如是否有裝置和商家的接受度，不過主要是因為NFC技術複雜和碎片化的基礎架構。

NFC支付不可或缺的參與者包括行動網路營運商（MNO）、信託管理服務平台（TSM）和服務提供商（可能是銀行、商家或運送授權單位），像Isis之類的錢包有好幾家銀行參與其中，這種生態系統會更複雜，會有好幾個TSM和服務提供商。

MNO

同意TSM透過空中傳輸存取SIM 卡，因此可以安裝（和之後可移除）銀行顧客的卡片資料，資料通常包括在只有一個錢包應用程式可使用的小Java 應用程式裡。

TSM

透過行動資料網路，代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。

銀行或發卡單位

發行卡片給顧客，並規定可以如何在行動情境裡使用卡片資料。

服務提供商

掌控使用者體驗和促進銀行、MNO 和顧客之間的溝通，有時服務提供商和銀行是同一個，因為銀行開始整合NFC 支付，作為行動銀行應用程式的一部分。

近兩年內在很多國家有一些成功的NFC 試驗計畫，是由裝置製造商、銀行和電信商……之間的合作所推進，以及受到主要的支付網路支持，像Visa和MasterCard。

 優點 

從安全性來看，NFC生態系統的主要優點是消費者感到安心，NFC支付是最安全的行動交易形式，為了付款，使用者必須把手機非常靠近讀卡機，它採用強大的銀行等級的安全架構，例如裝置上的智慧晶片（相較於應用程式把消費者的卡片資料儲存在手機作業系統或雲端服務裡，駭客幾乎不可能破壞），以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認證和PIN碼以阻止任何應用程式的惡意使用，如果使用者遺失手機，打電話給銀行或服務提供商可阻止遺失的手機進行未授權的支付，或者完全移除支付功能。

同樣地，研究顯示如果一個行動支付應用程式跟消費者的金融機構有關，他們比較可能信任它，相較於像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之類的行動網路營運商，你可以看到消費者比較能接受信用卡網路和銀行之類的金融機構。

再者，NFC 交易本身的速度讓現金看起來過時，有些應用程式能讓你只要感應、完全不用開啟應用程式（通常針對小額交易或轉帳的情境），相對於試著把條碼或QR碼適當地對齊掃描器（必須是光學掃描器，因為手機玻璃螢幕會反射一般掃描器的雷射光），有些使用者覺得感應NFC裝置的動作比較自然，儘管在美國的接受度比在加拿大和巴西要低和慢（NFC POS讀卡機在零售通路有較高的滲透率），NFC絕對比信用卡和現金要快，從開始到結束的時間大約是其他支付形式的1/3，抽出錢包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據，整個時間大約可費時45秒（你自己測看看！），如果你已經拿出手機（你在排隊無聊時可能這樣做），NFC支付通常約費時12 秒，收銀員給你收據的時間也省了下來，因為應用程式可以提供你完整的交易紀錄。

其他優點是即使沒有資料網路時也可以付款（例如在手機訊號不通的大型零售商店裡），因為系統是建立在我們每天使用塑膠卡片的既有基礎上，它跟會員卡、交通票卡、身分證和門禁卡的互通讓它成為取代錢包的主要競爭者。

 挑戰 

在消費者可以下載應用程式、找到有相容讀卡機的商店前，所有NFC生態系統的成員必須齊心協力，像Isis—美國三大行動電信商罕見的合資公司（AT&T、Verizon 和T-Mobile），參與者包括發卡商Wells Fargo和American Express──花了很多力氣在協調和建立關係上，像南韓和日本之類的國家已經在這個系統有成功的發展，因為通常是個別的行動網路或裝置製造商在主導，是將這種支付形式推廣到消費者手中的重要角色。

商家的接受度對行動支付應用程式來說永遠都是挑戰，NFC也不例外（雖然它是最廣為被接受的），各地支援NFC技術的銷售端點數量都不同，像加拿大、法國、巴西和波蘭這些國家街頭巷尾的商店和計程車都有非接觸式讀卡機，但2013 年6 月時在美國只有500,000+台讀卡機，這個數字在未來幾年可能會成長，因為支付網路（Visa、MasterCard、American Express 等）調整風險責任政策，把更多詐欺購買的責任放到商家，跟NFC用的卡片一樣的EMV卡片能降低詐欺購買的數量，很快地商家就得確保他們的POS 系統有透過最新的配件升級，不過目前來說，美國7百萬零售商店裡只有超過7%接受NFC。

雲端支付系統

「雲端」儲存是一個進入支付世界的科技流行詞，現在可在我們需要時和需要的地方從任何連網裝置取用我們的檔案和個人資料，順著這個方向，我們看到貨幣變得愈來愈抽象，現在多虧了行動裝置，我們可以從任何地方取用我們的錢。

有些人認為雲端支付是最有效率的生態系統，相較於NFC 生態系統，基礎建設的吃力工作較少，顧客跟一個安全的網路服務註冊他的卡片，任何透過行動裝置的支付會被記到資金來源的帳上，敏感的卡片資料（希望）永遠不會儲存在手機上，交易是透過在店裡掃描條碼和QR 碼（LevelUp），從消費者的裝置先付款再取貨（Square Order），或者使用地理定位來驗證符合資格的消費者在場（PayPal Here）。

最早發展這種系統的是PayPal，因此它的使用者最多（撰寫本書時佔15%的行動使用者），不過現在有很多新創公司加入這場激烈的戰局，根據Angel List 上的Payments 類別，大約有1,100 家！在LevelUp 應用程式的案例裡，使用者在參加的商家出示加密過的QR 碼，然後會記在他們相連的帳戶上，商家只要用銷售端點的專用LevelUp 掃描器掃描QR 碼（LevelUp 也有針對商家的應用程式），讀卡機發出嗶聲，幾秒鐘後使用者會收到電子收據，LevelUp 也有針對常客的獎勵，因此他們可以累積折扣。

PayPal不侷限在任何一種支付互動方式，而是試著採用「瑞士刀」的方法，努力最大化相容的商家的數量，PayPal 盡可能地整合很多支付方式，包含遠端訂購、在銷售端點輸入電話號碼和PIN 碼、透過地理定位觸發的打卡，和甚至使用低功率藍牙的beacons，地理定位支付尤其有遠見。

當使用者在一家店的數呎內時，她可以「打卡」，她的名字和面孔會出現在商家的銷售端點應用程式上，顧客只要說：「我用PayPal 付款；我是露西」，然後就可以拿著她的雙份拿鐵離開。

Square是另一個透過雲端無實體卡片交易的提倡者，這個服務的目的是為了改造傳統的POS 終端機和庫存系統，一切都是從使用插在手機耳機孔的精美塑膠卡片刷卡裝置開始，Square 最近結束Square Wallet 這項支付產品，它是Register 應用程式的搭配產品，使用者可以連結信用卡或金融簽帳卡，然後只要在喜歡的商家打卡，結帳時提供姓名，他的面孔和名字就會出現在商家的Register應用程式上（圖2-10），是PayPal 的地理定位支付功能的先驅，Square轉換方向，發表了一項全新產品，叫做Square Order，能讓使用者透過優雅的訂購流程和單擊結帳跟附近的餐廳點餐，他們只要走到或開車到商家取餐。

圖2-10｜Square的Register應用程式，顧客可使用它的姊妹應用程式Wallet打卡（感謝Fast Company和Square提供圖片）。

Square和PayPal的產品方向主要是讓商家的收款更容易，提供他們較低的處理費和讓他們能透過刷卡裝置配件接受卡片支付，以及提升傳統的「收銀機」──改善困擾大部分銷售端點系統的使用者介面，你曾看過結帳收銀員一一找尋你所點的商品嗎？Intuit、LevelUp 和Revel 這些公司正在改變那種情況，將時間轉嫁到顧客身上，這尤其適合很小型的商家，例如那些在美食餐車世界裡的，能接受各種支付方式代表收入的成長。

 優點 

相較於NFC 複雜的基礎建設，雲端錢包是敏捷的替代方案，對使用者和開發者來說進入門檻都低很多，一家希望進入這個領域的新創公司只要符合PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）所規定的持卡人隱私條款即可，這項安全認證標準是由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB 和Discover 所建立的，為持卡人資料的處理和數位交易的進行提供多層保護，符合PCI 和建立處理支付的API 後，就只是創造使用者體驗的事了，會驗證使用者：a) 的身份，b) 有一張有效的卡片，c) 想進行一次支付，新使用者的註冊相當簡單（一旦他填完可怕的信用卡表單），會比用NFC 應用程式要快。

這些類型的應用程式也跟硬體相容，舉例來說，使用者不需要升級到支援NFC 功能的裝置，因此這種方式適用於所有主要的行動平台（除非它使用到低功率藍牙的beacons，會需要手機符合最新的藍牙規格）。

 挑戰 

跟NFC 電子錢包一樣，它仍然面臨相同的接受度挑戰，兩者都依賴商家在收銀台有相容的硬體──不管是條碼用的雷射掃描器，或是會辨識出已註冊顧客在附近時的應用程式，當提到收入時，商家傾向於維持可行的現狀，很少想嘗試改變收銀機硬體──尤其如果他們才剛花了5,000美元在銷售端點系統上的話。

另一項對雲端支付的打擊是，它們不受商家的歡迎，因為商家必須跟收單銀行合作來處理它們的交易，這些收單銀行通常會對風險比較高的交易收取較高的手續費，雲端支付一般被視為「無卡交易」，商家要付較高的手續費，這跟NFC 支付相反，NFC支付是「有卡交易」，代表持卡人和卡片都在收銀台前，因此風險低。

使用者的卡片資料被傳輸和儲存到伺服器後，雲端支付應用程式讓使用者處於最不安全的情況下，雖然大部分的應用程式，像PayPal，能讓使用者設定PIN碼或密碼來鎖住應用程式，但應用程式只跟雲端伺服器、應用程式的通訊的加密強度和使用者的PIN碼選擇一樣安全，假如駭客偷聽使用者的行動資料傳輸，使用像Wi-Fi網路偽造之類的方法──也就是設定一個看似無害的公用Wi-Fi 網路，稱為「attwifi-free」或「免費的公用Wi-Fi」──任何連上這個網路的手機會開一扇窗給駭客，讓他看到密碼以及在應用程式和雲端伺服器之間傳輸的持卡人資料，那杯雙份拿鐵可能比使用者想的貴！

另一項實際的挑戰是，不是信任的網路或沒有Wi-Fi 網路時不可能交易，即使資料連線不是問題，使用者等候推播訊息、簡訊或電子收據等形式的交易確認時往往會感受到延遲，即便在今日快速的4G LTE 網路和公用Wi-Fi 熱點的世界裡，短暫的延遲就足以拖慢或阻礙雲端支付。

封閉式支付系統

封閉式支付系統就像零售商店裡的小錢罐，消費者可以為之後的使用存一筆錢，它們以儲值卡為基礎，只能在一家店扣抵，一個搭配的行動應用程式能讓顧客扣抵儲值的錢，通常是在銷售端點出示QR碼或條碼，使用者可以無限儲值卡片，只放想花在特定商家的錢，避免他們的金融資料和銀行帳戶曝光，對使用者來說也是為特定類型消費編列預算的好方法，像食品雜貨或餐廳，商家通常將顧客忠誠度計畫跟封閉式卡片做結合，讓顧客持續回流。

 優點 

從接受度的面向來看，封閉式應用程式容易實作，因為通常是商家自己的，尤其能快速推出，因為使用大部分雷射掃描器能讀取的條碼和QR 碼，而現代銷售端點都有雷射掃描器，結帳收銀員只需要指出顧客用禮物卡付款。

取決於他的儲值金額，使用者的風險會很低，對想嘗試行動支付的首次使用者來說，這些低風險讓封閉式系統成為好的進入點，由於這些卡片常跟獎勵計畫綁定，也可以顯示點數紀錄給使用者，鼓勵他賺取足夠的點數來獲得免費商品和省下未來購買的錢，因為是在行動裝置上，可以追蹤餘額的封閉式應用程式大幅改善塑膠卡片的不便，使用者不需要請商家刷卡來查看餘額，或餘額比預期低時感到訝異，這些應用程式完全相容於裝置，可用在任何行動裝置……或甚至智慧手錶上！即使沒有資料信號時也可以使用──這點優於雲端支付。

 挑戰 

這些體驗確實需要無線網路連接，因此使用者在收銀台掃描前可以看到目前的餘額（以免拖慢結帳速度，遭到其他顧客的怒視），否則她會不知道錢是否足夠。

封閉式系統顧名思義就是封閉的：只能在同一家關係零售店使用，這項限制會讓使用者的行動裝置首頁擠滿她喜歡的商店的圖示，而不是提供她「一個通用的電子錢包」。（摘錄整理自第2章）

行動支付體驗設計：針對行動商務的法則和最佳慣例 Skip Allums／著 鄭巧玉／譯 歐萊禮出版 售價：580元

作者簡介

Skip Allums

Skip Allums是Monitise的首席使用者體驗設計師，Monitise是全球最大的行動銀行和支付技術公司之一，本書是Skip在行動支付領域工作四年的成果。