在KPMG剛發布的2016全球FinTech百強排行榜，今年拿下第一名寶座的，是來自中國阿里巴巴集團的螞蟻金服。這個源自2004年阿里巴巴支付寶的金融技術團隊，以普惠金融（Financial Inclusion）為願景，專注於提供小型企業與個人金融服務。至今螞蟻金服集團旗下已有支付寶、餘額寶、芝麻信用、螞蟻聚寶、螞蟻微貸等橫跨支付、個人信用與財富管理等領域的金融服務。
螞蟻金服首席技術官程立指出，螞蟻金服要在未來10年推動全球普惠金融，讓每一個人都可以享有金融服務，然而這在過去只是個夢想的願景，為何能在可見的未來實現，他說：「正是技術的發展，尤其是AI人工智慧，讓普惠金融在未來可以推向全球性更大的規模。」
人工智慧，是趨勢也是需要
人工智慧成為全球科技領先公司熱衷探討的核心課題，程立認為這個現象並非巧合，而是代表一種趨勢和需要。人工智慧技術經歷五、六十年的發展，直到最近幾年才走出實驗室，而不再只是研究論文上的題目，最主要是人工智慧在實際生活中終於有了合適的應用，而這是一系列技術發展之後的必然結果，並非偶然。
以螞蟻金服為例，從2004年開發支付寶以來，就一直用技術來解決商業問題。最早支付寶採用的手段就是網際網路的手法：連結。在淘寶網這樣的B2C電子商務場域，支付寶所做的就是將買家與賣家連結起來，透過技術解決支付問題與信用問題。
一旦連結建立起來了，支付寶所連結的用戶越來越多，接著就開始產生相互作用。程立表示，首先是連結的豐富性，一些原本看似不相干的應用開始連結在一起，而支付寶服務所覆蓋的用戶族群也隨之增加。伴隨著應用場景與用戶量的增加，最大的改變就是資料量劇增，雖然電腦必須應付大數據的挑戰，然而電腦系統因而擁有大量即時、真實、準確的數據。
擁有大數據之後，電腦開始可以理解這個世界，同時雲端運算架構的實現，讓運算能力大為增加，再加上一些新的電腦演算法也能派上用場，程立表示，特別是機器學習與深度學習這類可以讓機器自我學習的演算法，把傳統的人工編寫程式提升至機器自動學習，經過這樣一個質變之後，人工智慧終於從夢想變成真實的應用。
有了人工智慧技術，各種連結可以變得更為智慧，進而跟人們的生活融合在一起，而生活中更多的應用結合之後，更加快推動整個應用的循環：更多的數據、更大的運算、更好的智慧。
更多的數據與更大的運算，讓機器學習可以訓練出規模更大、更智慧的模型，更智慧的模型進一步促使生活中更多應用導入人工智慧，並且帶來更多的數據，讓電腦系統獲得更多關於這個世界的數據資料，再回饋給機器學習訓練出更準確的模型，如此良性循環將使人工智慧邁向完美。
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人工智慧如何改變金融生活
人工智慧在螞蟻金服的技術架構中將扮演重要的角色，程立表示，螞蟻金服希望未來推出的服務都是用人工智慧驅動。身為金融服務業者，螞蟻金服必須提供用戶可信與貼心的服務，人工智慧將會是每個服務的重要驅動力，因此必須打造一個通用的人工智慧平臺。
人工智慧扮演著與人互動的介面，它要能理解人，要能夠看、能夠聽、能夠理解，所以人工智慧引擎必須先具備基本的語音識別、圖像識別、自然語言處理、機器學習等基礎能力，繼而在機器學習的發展過程中，讓這些能力不斷提升，待能力訓練提升至一定程度後，反過來就會推動機器學習成為根本的核心能力。
一旦擁有人工智慧的能力，程立表示，你會發現所有金融服務的應用場景都會需要這樣的能力。例如徵信，透過機器學習可以建構一個公用的信用基礎，業務則需要個人化推薦、精準行銷，風控可以更準確管控風險，知識搜尋、智慧助理能提供用戶更貼心的服務。幾乎所有金融服務都需要人工智慧的能力，因此需要打造一個通用的人工智慧平臺，讓上層的應用可以很容易嵌入人工智慧的能力。
目前螞蟻金服已經逐步把人工智慧整合到每個金融服務應用，例如2010年開始為小型企業提供，基於大數據無抵押的信用貸款服務，至今已為2600萬小型企業提供超過6千億人民幣貸款。程立指出，在小額貸款的每個環節都可以整合人工智慧的能力，而且有非常大的效果，例如將深度學習技術運用在小額信貸服務，在防詐欺能力上有很大的提升。在財富管理服務方面，最早支付寶提供給用戶的服務就只有餘額寶，客戶沒得選擇。後來陸續增加了基金推薦等各式服務，用戶開始就有選擇了，而要讓用戶能夠依據自己的需要選擇最好的產品，就需要對用戶、金融市場與風險都有更深的理解，程立表示，尤其是要把這個能力擴展到上億用戶的話，就必須要具備人工智慧。
人工智慧對於金融業的基石——風險控制，也有很大的助益，特別是建立大規模信用體系。信用對一般人而言是很陌生的事，除非是買房子要貸款，否則大多數人根本不知道銀行對自己的信用評估。但對於螞蟻金服這樣以普惠金融為目標的金融科技公司，透過人工智慧去分析用戶的資訊，打造一個可信賴、大規模、適用於網際網路情境的信用體系，就格外重要。而以人工智慧為基礎的用戶信用評等，如螞蟻金服推出的芝麻分，就能將用戶的信用擴及其他體系的服務，並且能從用戶的整體行為更準確的判斷其信用，使其信用機制與傳統金融業截然不同。例如以借貸的信用用於租車的費率，或從租車、借書等歸還的行為習慣評估其信用。
保險也是人工智慧在金融有潛力的應用，尤其是用戶的生活、經濟行為都搬到網際網路上，新型保險的類型與風險都與傳統保險很不一樣，如何在創造新型保險服務時，既能涵蓋用戶的新需求，同時又做好風險控制，將會是人工智慧切入的重要關鍵。
過去幾年隨著智慧型手機與行動網路的普及，讓金融服務的普及度大為提升，在金融普及的同時帶來了大量數據，進而推動數據處理能力的提升，以及雲端運算能力的提升，而雲端運算與大數據結合在一起之後，就看到了人工智慧。從行動網路到雲端運算，再一路發展到大數據，現在這些技術都匯集在一起了，「最後我們發現真正想要的就是AI人工智慧的能力。」程立說，而AI這樣的能力可以讓普惠金融的普與惠兩個字成為可能，讓每個普通用戶都能享有非常個人化的金融服務，「我們目前看到人工智慧帶給金融強大的助力，當然一切才剛開始。」他深信未來10年在技術的驅動下，全民普惠金融的理想一定能夠實現。
金融科技相關技術
在螞蟻金服眼中，未來十年要實現全球普惠金融的基本技術要素，現在已經出現了，而且技術發展不斷成熟。
金融科技關鍵技術1：連網技術
程立表示，要克服普惠金融的核心問題：怎麼為用戶解決生活中每一個場景的金融需求，必須透過技術把用戶的每一刻都連結在一起，而現在已經有許多新技術可以做到，除了網際網路，虛擬實境（VR）、擴增實境（AR）、物聯網（IoT）等等技術，都會讓用戶無時無刻跟電腦系統連結在一起。
金融科技關鍵技術2：生物辨識、區塊鏈
安全是金融的根本，因為金融是信用與信任的生意，沒有安全談何信用。在網際網路上提供金融服務，最為困難的就是如何取得信用與信任，程立表示，現在的技術比較有辦法在網際網路上識別一個人，以螞蟻金服而言，已經在大部分的服務上啟用人臉辨識，獲得很好的效果，而且現在生物辨識技術也在蓬勃發展，在人臉辨識的基礎上再結合其他生物辨識技術，就能再增強識別能力，「未來在網路上，我們可以像在真實世界一樣，很好去識別一個人。」
另一個金融科技重要的技術是現在非常熱門的區塊鏈（Blockchain），程立表示，區塊鏈技術是真正運用分散式系統與演算法的力量，實現一種去中心化的信任機制。螞蟻金服經過多年經營累積下來的信用機制，有可能在未來由區塊鏈以技術的方式讓信用更加普及。
金融科技關鍵技術3：人工智慧
另一個對金融服務而言特別重要的是個人化，金融要融入每個人的生活場景，讓每個人都感到貼心，金融服務就必須個人化。然而每個人所需要的金融服務都不一樣，風險系數也不一樣，程立說，如果要為全球20多億人建立一個信用、貼心的金融服務體系，那麼機器必須要有智慧，才有辦法達到大規模的個人化。以目前機器學習、大數據及大規模運算技術的進展來看，這些技術正在逐步成熟，並且加速推動應用，他認為人工智慧已成可能，而未來大規模個人化的金融生活也將會實現。