未來十年金融3大關鍵技術：AI、區塊鏈、生物辨識

去年雙11，阿里巴巴旗下淘寶與天貓單日交易額高達900億元人民幣，創下單日最高7億筆交易記錄，背後採用的一套關鍵核心交易系統，正是來自有中國版Paypal之稱的螞蟻金服所提供的支付寶交易服務，靠著每秒能處理高達9萬筆交易，才足以應付這麼大量的交易需求。

這家2年前才剛成立、來自中國一家以提供網路金融小額服務為主的網路金融公司，短短2年間迅速發展成為全球最大規模的第三方支付公司，現在中國有超過4.5億人每天都會使用支付寶來付帳。剛好今年10月，一場在中國杭州雲棲小鎮舉行的阿里雲開發者大會中，螞蟻金服技術長程立也揭露了未來10年金融科技發展趨勢的看法，可以一窺未來網路金融企業的應用趨勢。

往後10年，交易系統得具備每秒處理1億筆交易的能力

曾率領螞蟻金服IT團隊推出如螞蟻金融雲、電子商務大數據股票指數等創新金融應用的程立，過去也曾擔任支付寶架構師、一手催生支付寶線上交易系統上線，他表示，網路金融科技的發展，改變了人們的日常生活，現在出門只須帶手機不用帶錢包就能購買想要的商品，甚至只要利用人臉辨識技術，連手機都不用帶就能透過人臉支付來結帳。不過隨著線上交易量越來越大，應用的場景越來越複雜，要實現更多金融服務創新和應用所需要的運算能力、資料處理速度也得跟著大幅提高，使得現有的金融科技開始面臨新挑戰。

在交易方面，「未來10年，網路金融公司需具備每秒處理1億筆交易的能力。」程立解釋，早期的交易系統，如POS系統等，多用於商品交易，因為交易量有限，系統並不需要太高的交易處理能力，但當行動網路興起後，帶動場景支付和更多網路金融應用出現，這時交易範圍不再僅限於資金轉移，還覆蓋了生活各層面，因此大幅增加了後端的交易系統所需要處理的交易量，以去年雙11為例，支付寶交易平臺每秒能處理高達8.59萬筆交易。

不過，光只是具備每秒幾萬筆交易的處理能力，他認為還遠遠不夠用，要能因應未來10年所有萬物互聯後所產生的百億級的巨量交易需求，背後的交易系統得支撐起每秒1百萬筆，甚至是1億筆交易處理的能力才足以應付。

另一方面，要實現每秒1億筆交易量，不只是意味著系統處理的運算速度要大幅提高，背後如何管理這個由百萬臺伺服器組成的複雜且龐大的巨大叢集交易系統更是另一項挑戰。程立表示，早期，支付寶剛上線時，交易核心系統程式只有4千行，現在則是有1億行，未來10年更將提高到數百億行程式，而當系統規模越來越大時，他認為，系統將無法單靠人力來管理，而是得讓系統變得如同人類的大腦一般，具備有自我組織、改進優化和自行驗證的能力，才能夠實現未來超大規模交易系統所需要的靈活動態的資源調度和管理能力。

不僅如此，程立表示，要發展金融服務創新，不同服務系統之間的串接更少不了。他也以螞蟻金服推出的餘額寶服務來舉例，剛開始這項服務只是將一個貨幣基金和支付寶錢包帳戶相連，但隨著服務項目增加，串接的系統也就更多，而發展出新的應用服務模式。而隨著系統連接數量的增加，他預期，未來將會有10億甚至上百億個系統相連，而形成一個巨大金融服務網絡，而如何有效運用這些從網絡取得的數據、資金、服務，將決定能不能達到金融服務創新的一大關鍵。

程立指出，科技運用近年來開始從資訊走向資料時代，人們不再需要花力氣將數據轉換成可用的資訊，而是能由機器代勞幫你主動將數據分析變成可用的價值，如同螞蟻安全系統，最早是由很多位安全專家從大量數據抽樣出相關特徵，來制定安全政策，但現在，螞蟻安全系統自己已經會主動去學習，甚至可以從每一筆交易細節中，來制定合適的安全政策。

未來金融三大關鍵技術：AI、區塊鏈與生物辨識

而對於金融科技發展的下一步，程立表示，過去10年，雲端、行動網路與大數據支撐了數位金融服務的蓬勃發展，但隨著金融科技發展面臨到新困境，他認為，下一個10年將由AI、區塊鏈、生物辨識這3個新興IT技術取而代之，將掀起新一波數位金融服務普及化的風潮，甚至他更以「數位普惠金融2.0（Financial Inclusion 2.0）」來形容，將透過這3大金融科技技術，為居住不同地區的人們提供生活所需的金融服務。

以人工智慧來說，程立表示，AI是實現數位普惠金融2.0的關鍵技術之一，因為他說，要達到金融服務普及化，最大的難題是如何利用有限的資源來服務更廣大的金融用戶群，而AI是最適合扮演金融生活領域專家的角色，透過自然語言的識別技術、結合深度學習訓練和大量GPU的平行運算能力，讓AI能夠幫你解決金融遇到的任何疑難雜症，也能為你提供專屬客製化的金融服務。

當金融服務開始融入AI，可以運用在像是包括智慧客服、信用和貸款、身份識別、風險控制、搜索推薦和廣告等服務，也能提供其他金融機構新的智慧服務，或是幫助企業做財務決策等。

每天能處理逾150萬次的用戶語音提問

智慧客服是螞蟻金服推出的第一個AI應用。程立表示，螞蟻金服目前不只是提供各種應用場景的金融服務，如餘額寶、貸款、理財、保險等，還與人們生活做結合，包括經營口碑、線下餐飲等。因此用戶很容易因為對於某些功能操作不熟悉，而需要尋求幫助，造成支付寶每天收到需要人工服務的需求量逐年增長。傳統銀行通常會設立有一組專門的客服團隊來處理客戶問題，但對於網路公司而言，他說，透過直接增加客服人力的方式並不是好的作法，所以，後來程立和螞蟻金服IT團隊開始將AI與語音客服結合，來幫忙解決用戶用支付寶交易時遇到的各種問題。

程立表示，採用AI來取代人工的另一個好處是，有時客人對問題的描述會非常複雜，使得客服人員並不知道用戶的需求是什麼，一來一往就浪費彼此大量的時間，透過AI對於用戶行為的預先判讀，可以掌握客戶哪裡有問題需要解決。他表示，一個好的智慧客服並不是當用戶遇到困難後，在事後幫他解決，而是透過將用戶的行為進行預先分析，及早在用戶發生困難前，早一步知道用戶可能在哪些操作上有問題需要幫助，來縮短幫客戶找到真正問題的回應處理時間。

螞蟻智慧客服推出後，至今已將原先整個客服處理作業流程從平均125分鐘縮短到30分鐘，也大幅改善了異常服務的諮詢量，從上千次降到百次以下。以去年雙11為例，螞蟻金服超過9成以上用戶提出的線上問題，都是採用螞蟻智慧客服來協助處理，程立更透露，現在系統每天能處理150萬次以上的用戶語音提問。「以螞蟻金服而言，未來20年內，將全面改用AI提供各項金融服務。」他說。

交易安全則是螞蟻金服另一個與AI應用結合的例子。特別是運用在網路資金帳戶的交易安全，如何透過身份核對，來確保交易者與帳戶本人是同一人。螞蟻金服則是透過運用大數據分析及機器學習訓練，來建立一個風險分析網絡模型，可以從登入帳戶的所在設備位置、用戶行為、關係、操作習慣來分析，判斷現在登錄的用戶是不是帳戶本人，來提高交易安全。

螞蟻金服近年來也開始將自家金融服務與區塊鏈技術結合，推出了一個「信公益鏈平臺」，可以完整追蹤捐款人每一筆捐助款項的完整流向，讓捐款人可以很快查看捐助的金錢或經過資產轉換後的保險或理財，有沒有確實為捐助對象所用。

用區塊鏈技術來追蹤每一筆交易完整記錄

而當AI成為未來金融生活的一部份時，如何確保數位世界流動的資料不會遭到竄改且值得信任則又是另一項必須解決的問題。程立表示，未來要結合AI也得要讓支付寶系統本身具有足夠可信度，這得要靠目前火熱的區塊鏈技術才有辦法做到，透過利用區塊鏈採用的分散式協同架構，來做到共識算法，以及提高加密與安全，來達到安全對等的交易及數據分享。

不過程立也坦言，區塊鏈做為一種新興的金融科技技術本身，還在發展初期階段，並不適用於所有的金融場景，目前他們是將打造的區塊鏈雲平臺應用在支付寶線上公益的慈善捐款活動，來追蹤愛心捐款上的每一筆善款的使用明細，確保捐款在處理過程是真實且可信賴的。

後來，他們更把這個區塊鏈應用打造成為一個「信公益鏈平臺」，這個平臺當中，可以完整追蹤捐款人每一筆捐助款項的完整流向，讓捐款人可以很快查看捐助的金錢，有沒有確實為捐助對象所用。甚至，這些捐款也可以是一種資產交易，將錢轉換成一個能給受捐人的保險或理財服務，並在這個公益鏈平臺內可以看到捐款人所有捐助完整動向，甚至還提供了一個陽光帳本的機制，能讓如NGO等非營利機構，未來能透過公共帳本來實現每筆公益資金的完整、開放、透明。

除了公益慈善開始結合區塊鏈外，螞蟻金服在供應鏈和物流的場景應用上也開始與區塊鏈技術結合，來追縱內部供應鏈金流，將從包括下訂單、零件製造、到送貨付款的整個供應鏈流程完整記錄。未來也計畫加入更多的區塊鏈應用實驗，如保險（如保單跟蹤、互助保險）、監管（如業務審計、透明監管）、投融資（如資產公證、抵押待款）和數據共享等。

另外在身份認證的部份，比起傳統的密碼輸入方式，程立表示，生物識別的身份認證方式，將會是所有金融服務未來能不能成功發展的一個重要基礎，除了目前在中國已有越來越多的金融機構服務加人臉辨識應用外，未來也將結合更多的生物辨識技術，如虹膜、指紋、聲紋與及掌紋等，能以更真實且自然地方式來識別、認證每一個人的身份，「再過10年，生物辨識技術將成為身份認證新主流。」他說。

 CTO小檔案 

程立

螞蟻金服技術長

學歷：中國上海大學電腦科學系碩士

經歷：2004年以外包的系統架構師身份，協助阿里巴巴打造支付寶平臺，同年正式加入旗下支付寶系統開發部門，負責協助開發和處理大規模金融交易系統建置，10年後螞蟻金服成立時則接掌技術長一職，負責推動螞蟻金服未來金融科技應用發展方向

 公司檔案 

螞蟻金融服務集團

● 總部：中國浙江省杭州市

● 成立時間： 2014年

● 主要業務：第三方支付、網路微貸、理財與保險等相關金融業務

● 網址： www.antgroup.com

● 董事長：彭蕾

● 執行長：井賢棟

● 員工數：約6,000人

● 年營收：101.5億元人民幣（2014年）

 公司大事紀 

● 2014年10月：公司成立

● 2015年1月：推出名為「芝麻信用」的第3方信用平臺服務

● 2015年7月：推出新版支付寶9.0，新增社交服務鏈功能、以8.32億人民幣入股臺灣國泰金融旗下大陸國泰產險5成股權

● 2015年8月：推出名為「螞蟻聚寶」的智慧理財平臺正式上線

● 2015年9月：重砸6.8億美元併購印度最大第三方支付平臺Paytm的二成股份

● 2016年3月：網商銀行推出小型企業及個人用戶貸款、理財等App服務、啟動名為「千縣萬億」計畫，將支付寶變成縣級城市的政府公共服務與金融平臺

● 2016年10月：啟動與阿里雲AI結合的「螞蟻計畫」金融雲服務